20代向けクレジットカードおすすめ5選【初心者必見2026年版】
「クレジットカードって結局どれが得なの？」「初めて作るとき、何を基準に選べばいい？」「審査に落ちたらどうしよう…」
20代でクレジットカードを検討している人のほとんどが、こうした疑問や不安を持っています。
この記事では、20代・社会人1年目から使える年会費永年無料のクレジットカード5枚を、ポイント還元率・付帯保険・審査難易度・使い勝手の観点から徹底比較しています。
僕自身、大学3年生の22歳で初めてクレジットカードを作り、現在は月15万円以上の支払いをカード払いにすることで年間3万円以上のポイントを獲得しています。この記事を読めば、あなたに最適な1枚が必ず見つかります。
結論：20代初心者に最もおすすめのカードは「楽天カード」
年会費永年無料・基本還元率1%・審査ハードルの低さ、すべてにおいてバランスが取れており、初めての1枚として最も失敗のない選択肢です。楽天経済圏をすでに使っている人なら還元率はさらに上がります。
クレジットカードの選び方：20代が押さえるべき3つのポイント
ポイント1：年会費は「永年無料」だけを選べ
初心者がやりがちな失敗が、「初年度無料・翌年度から有料」のカードを選んでしまうことです。
「初年度無料」と「永年無料」は全くの別物です。永年無料のカードを最初から選んでおけば、使わなくなっても年会費が発生しないため、解約の手間もかかりません。選ぶときは必ず「永年無料」という表記を確認してください。
ポイント2：ポイント還元率は最低1%を狙え
クレジットカードの平均的な還元率は0.5%です。しかし2026年現在、還元率1%以上のカードが複数登場しています。毎月5万円をカード払いにした場合のポイント比較を見てみましょう。
| 還元率 | 年間獲得ポイント（月5万円利用時） |
|---|---|
| 0.5% | 3,000ポイント |
| 1.0% | 6,000ポイント |
| 1.5% | 9,000ポイント |
たった0.5%の差が年間3,000円の差を生みます。10年間使い続ければ3万円の差です。最初から高還元率カードを選ぶことが、長い目で見て大きな差になります。
ポイント3：普段使いのサービスと連携しているカードを選べ
楽天市場をよく使うなら楽天カード、PayPayを日常的に使うならPayPayカード、ドコモユーザーならdカード、というように普段使いのサービスと相性の良いカードを選ぶのが最も効率的です。ポイントが分散せずに1箇所に集中するため、実際に使えるポイントが貯まりやすくなります。
20代向けクレジットカードおすすめ5選【一覧比較表】
| カード名 | 年会費 | 基本還元率 | 特徴 | 公式サイト |
|---|---|---|---|---|
| 楽天カード | 永年無料 | 1.0%〜 | 楽天市場で最大3倍・審査通りやすい | 公式 |
| 三井住友カード(NL) | 永年無料 | 0.5%〜 | コンビニ・飲食店で最大7% | 公式 |
| PayPayカード | 永年無料 | 1.0%〜 | PayPay連携で最大1.5% | 公式 |
| エポスカード | 永年無料 | 0.5%〜 | 海外旅行保険が自動付帯 | 公式 |
| dカード | 永年無料 | 1.0%〜 | ドコモユーザー必須の1枚 | 公式 |
各カードの詳細レビュー【メリット・デメリット徹底解説】
楽天カード（初めての1枚はこれ一択）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0%〜 |
| 楽天市場での還元率 | 最大3倍以上 |
| 発行枚数 | 3,000万枚超（2025年時点） |
| 国際ブランド | Visa / Mastercard / JCB / American Express |
楽天カードは2025年時点で発行枚数3,000万枚を超える、日本最大級のクレジットカードです。知名度・使いやすさ・還元率のすべてにおいてバランスが取れており、初心者にとって最も失敗のない選択肢です。
- 初めてクレジットカードを作る人
- 楽天市場・楽天ペイをよく使う人
- 学生・フリーランスなど審査に不安がある人
- とにかく損したくない人
- 年会費永年無料（条件なし）
- 基本還元率1%、楽天市場では最大3倍以上
- 新規入会キャンペーンでポイントプレゼントが頻繁に開催（5,000〜10,000ポイント）
- 楽天ポイントは楽天市場・楽天ペイ・楽天銀行・ラクマなど使い道が豊富
- 審査ハードルが比較的低く、学生や収入の少ない人でも通りやすい
- Visaブランドで世界中で使える
- 楽天経済圏以外の買い物では還元率の優位性が薄れる
- 海外旅行傷害保険が「利用付帯」（旅費をカード払いしないと保険が適用されない）
- デザインがシンプルで高級感に欠ける
実際に使ってみたところ、楽天市場でのまとめ買いやセール時にポイントが爆発的に貯まりました。先月は楽天お買い物マラソン中に家電を購入し、1回の買い物で3,000ポイント以上を獲得しています。
三井住友カード（NL）（コンビニ利用が多い人に最強）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 0.5%〜 |
| コンビニ・飲食店での還元率 | 最大7% |
| 国際ブランド | Visa / Mastercard |
| セキュリティ | ナンバーレス（カード番号の印字なし） |
三井住友カード(NL)の最大の魅力は、セブン-イレブン・ローソン・マクドナルドなど対象店舗でのポイント還元率が最大7%になる点です。コンビニや外食を日常的に使う20代にとって、実質的な還元率は他のカードを大きく上回ります。カード番号がカード表面に印字されないナンバーレス仕様のため、セキュリティ面も安心です。
- コンビニ（セブン-イレブン・ローソン）をよく使う人
- マクドナルドなど対象飲食店をよく利用する人
- セキュリティを重視する人
- 信頼性の高いメガバンク系カードを持ちたい人
- 年会費永年無料
- 対象コンビニ・飲食店でのポイント還元率が最大7%と業界トップクラス
- ナンバーレス仕様でセキュリティが高い
- 三井住友銀行との連携でサービスが充実
- Vポイントはdポイント・Tポイント・ANAマイルなどに交換可能
- 基本還元率は0.5%と平均的（対象店舗以外では還元率が低い）
- 対象店舗以外での買い物が多い人には恩恵が少ない
- 最大7%還元にはスマホのタッチ決済が必要
PayPayカード（PayPayユーザーなら一択）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0%〜 |
| PayPay連携時の還元率 | 最大1.5% |
| 国際ブランド | Visa / Mastercard / JCB |
PayPayカードはPayPayと連携させることで還元率が最大1.5%まで上昇します。すでにPayPayを日常的に使っている人なら、チャージ元をPayPayカードに設定するだけで自動的に高還元が実現できます。基本還元率1%も業界水準を上回っており、PayPayユーザー以外にとっても十分使いやすいカードです。
- PayPayを日常的に使っている人
- Yahoo!ショッピング・ヤフオクをよく使う人
- 基本還元率1%以上のカードを探している人
- 年会費永年無料
- 基本還元率1%と高水準
- PayPay連携で最大1.5%還元
- Yahoo!ショッピングでの還元率アップ特典あり
- PayPayを使っていない人にはメリットが半減する
- 貯まるPayPayポイントの使い道はPayPay加盟店に限られる
エポスカード（海外旅行をする20代に必携）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 0.5%〜 |
| 海外旅行傷害保険 | 自動付帯 |
| 国際ブランド | Visa |
エポスカード最大の強みは、年会費無料のカードには珍しい「自動付帯」の海外旅行傷害保険です。楽天カードや多くのカードは旅費をカード払いしないと保険が適用されない「利用付帯」ですが、エポスカードは持っているだけで保険が自動的に適用されます。20代で海外旅行や留学を考えている人には特におすすめです。
- 海外旅行や留学を予定している人
- 旅行保険のために別途保険加入したくない人
- マルイをよく利用する人
- 年会費永年無料
- 海外旅行傷害保険が自動付帯（持つだけで適用）
- マルイ・モディでの買い物でポイントアップ
- 全国の提携施設で優待割引が豊富
- 基本還元率が0.5%と平均的
- マルイ系列を利用しない人には恩恵が少ない
- ブランドがVisaのみ（Mastercard・JCBが選べない）
dカード（ドコモユーザー必須の1枚）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0%〜 |
| ドコモ利用料金への還元 | 1.0%（毎月の携帯料金に適用） |
| 国際ブランド | Visa / Mastercard |
dカードはドコモユーザーにとって実質的な還元率が高くなるカードです。毎月の携帯料金の支払いにdカードを使うだけで1%のdポイントが還元され、積み重なると年間でかなりのポイントが貯まります。基本還元率も1%と高水準で、ドコモ以外のユーザーにとっても十分な使い勝手があります。
- ドコモのスマホを使っている人
- dポイントを日常的に使っている人
- ドコモ系列のサービス（d払い・dショッピング等）を活用している人
- 年会費永年無料
- 基本還元率1%と高水準
- ドコモの携帯料金・ドコモ光の支払いで追加ポイント還元
- dポイントはローソン・マクドナルドなど加盟店で使いやすい
- ドコモユーザー以外はメリットが薄れる
- dポイントの利用シーンがドコモ系列に偏りがち
どのカードを選ぶべきか：タイプ別おすすめまとめ
- 初めて作る・とにかく損したくない人→ 楽天カード
- コンビニ・外食が多い人→ 三井住友カード(NL)
- PayPayユーザー→ PayPayカード
- 海外旅行・留学を予定している人→ エポスカード
- ドコモユーザー→ dカード
1枚目に楽天カード（基本還元）、2枚目に三井住友カード(NL)（コンビニ・外食専用）を持つと、ほぼあらゆる場面で1%以上の還元が実現できます。慣れてきたら2枚持ちも検討してみてください。
よくある質問
Q: 学生でもクレジットカードは作れますか？
A: 作れます。楽天カードやエポスカードは学生でも申し込めるカードとして知られており、アルバイト収入があれば審査に通りやすいです。未成年の場合は親権者の同意が必要なカードもあります。
Q: 審査に落ちるのが怖いのですが、どうすれば通りやすいですか？
A: まずは審査ハードルが低いと言われる楽天カードやエポスカードから申し込むのがおすすめです。短期間に複数のカードへ同時申し込みをすると「申し込みブラック」になるリスクがあるため、1枚ずつ申し込むようにしましょう。
Q: 年会費無料なのに本当にデメリットはないのですか？
A: 年会費は無料ですが、リボ払いや分割払いの手数料には注意が必要です。毎月必ず全額一括払いに設定しておけば余計なコストは一切かかりません。
Q: ポイントはどうやって使えばいいですか？
A: 楽天ポイントなら楽天市場や楽天ペイで1ポイント＝1円として使えます。各カードのポイントは提携店での使用・ギフト券交換・マイル移行など多彩な使い道があります。失効前に使い切ることを意識しましょう。
Q: 2枚目のカードを持つタイミングはいつがいいですか？
A: 1枚目のカードを6ヶ月〜1年程度使って利用実績を積んでから2枚目を申し込むのが理想です。利用実績があると2枚目の審査が通りやすくなります。
まとめ：20代の最初の1枚は「楽天カード」が最強
この記事で紹介した5枚のクレジットカードはすべて年会費永年無料で、20代が安心して使い始められるカードです。迷っているなら、まずは還元率・審査・使いやすさすべてにおいてバランスの取れた楽天カードから始めることをおすすめします。
| カード名 | 年会費 | 基本還元率 | 特徴 | 公式 |
|---|---|---|---|---|
| 楽天カード | 永年無料 | 1.0%〜 | 楽天市場で最大3倍・審査通りやすい | 公式 |
| 三井住友カード(NL) | 永年無料 | 0.5%〜 | コンビニ・飲食店で最大7% | 公式 |
| PayPayカード | 永年無料 | 1.0%〜 | PayPay連携で最大1.5% | 公式 |
| エポスカード | 永年無料 | 0.5%〜 | 海外旅行保険が自動付帯 | 公式 |
| dカード | 永年無料 | 1.0%〜 | ドコモユーザー必須の1枚 | 公式 |
📚 関連記事
